aktier, börsen, budget, gästinlägg, privatekonomi, spartips, utbildning

Gästinlägg: Det är dyrt att vara fattig

Gästinlägg Monica Anderberg

Härmed vill jag presentera ett riktigt klokt och peppande gästinlägg av Monica Anderberg. Monica har tillsammans med sin man investerat under ca 20 år med målet är att bli ekonomiskt oberoende, ett mål som snart är verklighet. Här kommer Monicas historia, hur hon hittar motivationen i sitt sparande och såklart hennes bästa tips! Stort tack Monica för att du delar med dig, du inspirerar mig otroligt mycket, och jag är säker på att detta kommer inspirera och hjälpa många andra att komma igång! <3
_____________________

 

Det är dyrt att vara fattig

 

Executive summary – För dig som inte orkar läsa denna blogpost. Mitt enklaste tips är att spara 10% av allt du får in varje månad i en passiv indexfond per automatik (https://www.nordnetbloggen.se/indexfonder/24/06/2014/) som inte kostar något (Ex Avanza Zero, Nordnet Superfonden) på ett ISK-konto.

  • Jag vill inte gå runt och snåla och ha ett sämre liv för att jag ska spara! Sanningen är att om jag inte sparar, får jag garanterat ett sämre liv och måste snåla fast jag inte vill. Pengar ger frihet i många fall. Frihet ger mig trygghet. Trygghet innebär att jag kan göra medvetna val och undvika att tvingas ta dåliga, kostsamma ekonomiska beslut. Det är ju mina pengar och jag vill använda dem så det gynnar mig under mitt liv!

 

Spara

Varför är det viktigt att spara? För mig var det att undvika komma i situationer där jag tvingades göra dåliga beslut eftersom jag inte hade pengar. En annan sak är att jag kände obehag när pengarna inte räckte till. På 70-talet hade mina föräldrar det tufft ekonomiskt sett. Jag kände att jag inte ville ha det som dem.

Det finns egentligen bara ett råd och det är att B Ö R J A S P A R A! En generell tumregel jag fick höra vara att spara minst 10% och detta blev min lägstanivå. Fick jag en tusenlapp gick hundra bort direkt.

 

Ett exempel

Låt oss säga att du sparar 100 000kr men diverse felsatsningar gör att du förlorar 60 000kr. Sanningen är ändå att du har sparat 40 000 istället för att som min skånska svärmor säger: ”Kladdat opp alla pengarna!” Hepp. Så börja spara. Punkt.

 

Se över ditt boende.

För många är den största utgiften boendet. Den värsta situationen är när man sitter fast i ett dyrt boende och inte har råd att flytta. En sådan situation ville vi verkligen undvika. Vi såg över vår boendesituation och planerade den noga. Vi valde boendeplatsen så att vi kunde ta oss till jobbet med cykel eller kollektivt.

Det har nästan alltid varit så att det är billigare att själv äga sitt boende än att hyra. Vårt första sparmål var att köpa en bostadsrätt. Jag glömmer aldrig när jag lånade en halv miljon (1999) tillsammans med min make. Med skälvande hand skrev jag under lånehandlingarna med mammas röst ringandes i öronen ”En halv miljon, Monica. Ska du verkligen köpa en sån dyr lägenhet? ” samtidigt som jag var livrädd inför så mycket pengar.

Även om bolåneräntan var betydligt högre än idag, blev den totala boendekostnaden lägre än om vi hade hyrt motsvarande lägenhet. Detta medförde att vi kunde fortsätta spara samtidigt som vi kände oss nöjda där vi bodde. Dessutom blev det billigare att flytta ihop och dela på kostnaderna. Vissa menar att bo tillsammans är bland det bästa att göra, ekonomiskt sett, och det stämde för oss.

Vi sålde vår lägenhet med vinst och vinsten satte vi i ett hus. Huspriset har ökat och således även vår vinst. Att äga vårt eget är lönsamt samtidigt som vi upplever en högre levnadskvalitet.

 

Bli ekomedveten

Både jag och min man har i och för sig varit ekonomiska sedan vi var barn. Även om du inte har det ekonomiska tänkandet i dig, kan du lära dig att bli ekonomiskt medveten – ekomedveten. Genom åren har vi inspirerat familj, vänner och kollegor och vi har sett det mest hopplösa fallet få upp en buffert och bli ekomedveten. Med ett stort leende har personen i fråga tackat oss för att ha fått ett betydligt bättre liv, med buffert samtidigt möjlighet att sätta guldkant på tillvaron, som Leif Loket Olsson alltid säger.

Precis som att dieter sällan leder till varaktig viktminskning leder periodiskt sparande sällan till någon större rikedom. Ska vikten hålla i längden måste jag bli hälsomedveten. Det samma gäller för pengar och ett sparande. Ekonomimedvetenheten finns där som en del av min personlighet. Jag tänker alltid efter innan jag/vi konsumerar.

 

Mina strategier
  • Vänta en vecka – Kommer jag på att jag behöver något, så väntar jag en vecka innan jag handlar. Jag skriver aldrig ner det jag behöver, utan låter det bara vara kvar i tanken. Finns tanken om mitt behov kvar efter en vecka, är det förmodligen ett riktigt behov. Jag vet inte själv hur många gånger jag har känt att jag akut har behövt något för att en vecka senare helt ha glömt bort vad det var.
  • Kan jag vara utan detta? Istället för att ställa mig frågan om jag behöver en sak, (vilket jag själv alltid svarar ja på) vänder jag på frågan och frågar mig om jag kan vara utan det istället. Det är otroligt många gånger svaret blir ja, detta kan jag faktiskt vara utan.
  • Köper man billigt köper man två gånger. Ett ordspråk som väldigt ofta stämmer. Jag gör ofta lite research på nätet, frågar familj och vänner och får på så sätt en uppfattning om vilken kvalitet jag vill ha/behöver innan jag handlar. Att behöva köpa en billig vara två gånger, är i 99% av fallen dyrare än att köpa lite dyrare och bättre kvalitet från början.
  • Är detta prisvärt? Genom att fråga mig själv om det jag just nu konsumerar är prisvärt eller ej, undviker jag att betala för något jag sen kanske kommer bli missnöjd för. Tycker jag att det är prisvärt att köpa skor för 3000kr, så kör jag på det!

Vår filosofi är att vi ska känna att vi lever ett bra liv, där vi kan köpa det vi vill samtidigt som vi sparar. Sparandet ska inte kännas som något negativt utan något som sker automatiskt i bakgrunden. Något som jag aldrig behöver tänka på. 

 

Mål med att spara

När vi började spara ville vi först och främst ha en buffert för oförutsedda utgifter samt insatskapital till ett gemensamt boende. Vi upptäckte efter ett tag att det kändes härligt att se att det fanns flera tusen på vårt sparkonto och fortsatte sätta av pengar varje månad på ett högräntekonto via autogiro och tänkte inte på det under flera år. Det var först efter vi fick barn sparandet tog riktig fart för oss. Helt plötsligt ställs det högre krav på stabilitet och ekonomisk trygghet. Att få barn öppnade vårt sinne. Först var det främst min man som brann och han slukade så mycket information om sparande, investeringar och hur vi skulle bli rika, som han bara kunde.

Det som fick mitt sparsinne att brinna, var den Excel-kalkyl min man gjorde med ränta-på-ränta-effekt. Input var sparat kapital, vårt månadsspar och förväntad avkastning. Dessa siffror delades upp per år och vart 10:e år var markerat med ljusgrönt. Året när vi fyllde 65 och skulle gå i pension var både grönt, hade större font samt var fetstilad. Jag trillade nästan av stolen. Vilka summor det blev!

 

Nergång och uppgång

Det har blivit många turer för oss. Vi hade flera hundra tusen i Kaupting bank (Island) som från ena dagen till den andra kursade. Då gick insättningsgarantin in och vi fick tillbaka allt. Där lärde vi oss att aldrig sätta pengar i ”glädje-banker” utan att säkerställa att staten går in och garanterar med insättningsgaranti för den banken.

En annan felsatsning vi gjorde var att satsa på Valutahandel. Det var en väldigt positiv säljare som lovade en helt otrolig vinst, med historiska data som stöd, inom ett par år. De första två månaderna var utvecklingen positiv, men sen gick det ner, och det gick ner, och trenden var verkligen dyster. När över halva vårt investerade kapital var puts väck, fick vi nästan med våld avsluta vårt avtal. Senare hade hela företaget kursat och åtskilliga förlorade hela sitt satsade kapital. Här lärde vi oss att högrisk, guld och gröna skogar, inte var något för oss.

Vi har även testat ekonomisk rådgivning från banker och finansinstitut och deras råd har alltid gynnat dem och aldrig oss. Det hade varit så skönt att kunna gå in på banken och få bra råd men tyvärr har det inte fungerat för oss. En fråga man kan ställa är om säljaren själv har satt sina pengar i de råd hen ger? Oftast är svaret att hen inte har gjort det.

Vi har även provat på att aktivt sälja och köpa aktier. Detta var tidskrävande och efter hjärnskrynklande deklaration med dubbla K4 blanketter (som äkta makar sambeskattas man) tyckte vi att det var rent för mycket jobb. Av detta drog vi slutsatsen att aktiv aktiehandel inte var något för oss. Vi var för lata och okunniga.

 

Vårt sparande idag

Idag har vi pengar som sagt i vårt hus. Vi äger även en lägenhet samt en sportbil som stiger i värde. Vi har en stor del i Aktiefonder, samt en mindre del på högräntekonton. Högräntekontona står på var och en av oss. Vid dödsfall fryses alla gemensamma tillgångar. Då ska det finnas en buffert åt var och en av oss lättillgängligt.

 

Ekonomiskt oberoende

Än idag älskar jag sitta och peta in siffror i ränta på ränta kalkylen. Den är min främsta sporre. Idag tittar jag inte längre på summan när jag fyller 65 utan på året när vi blir ekonomiskt oberoende. För oss betyder det att vi har två månadslöner motsvarande de vi har idag minus vårt sparande. (Vi kommer ju inte spara någonting när vi endast lever på avkastningen). I kalkylen ökar jag vårt månadsspar med diverse hundralappar. För varje ökning, flyttas datumet. När jag sedan står där i affären, finns kalkylen färskt i minnet.

 

Tips och råd till nybörjare

Rådet jag redan gett kvarstår – börja spara och gör det regelbundet. I takt med att du får en buffert, får ett litet kapital, så får du ett bättre ekonomiskt liv. Du vet att det finns pengar där om allt skiter sig. De blir din trygga fallskärm och tro mig, vetskapen gör otrolig skillnad. Om du inte börjar så kommer din situation se likadan ut om 10 eller 20 år.

Börja enkelt. Gör det inte till en stor grej. Jag tycker man ska se om sin framtid, men inte glömma bort att leva. Vi är alla olika. Det är lättare att börja när man är inte har vant sig vid en levnadsstandard, som vi gjorde när vi började spara som studenter. Men även om du är halvvägs in i livet så råder jag dig att börja i alla fall. Lite, så mycket så att du ändå kan leva. En hundring, en tusing eller kanske tre. Det är så mycket värt efter några år.

Bästa Monica!

 

Uppdatering 2017-08-09:

Kommentarer och frågor som kommit upp är t ex vilken ränta som det räknas med & vad Monica och hennes man räknar som ekonomiskt oberoende. Här är Monicas kommentarer 🙂 :

 

  • Ekonomiskt oberoende för oss är att vi har inkomst från vårt kapital så att vi kan ha samma levnadsstandard vi har idag. Vi känner att vi har allt vi vill ha. Kapitalet förblir orört. Annars får vi ju inte ut de pengarna vi behöver om vi plockar ut pengarna.
  • Planen är att ha frihet att göra det vi vill utan att göra det för pengar. Jag vill göra kreativa saker, ex odla min egen mat, renovera gamla möbler, hjälpa kvinnor med olika behov osv. Vi kommer inte fortsätta spara pengar på banken, men fortsätta konsumera ekonomiskt och på så sätt spara. Teoretiskt sett skulle vi kunna flytta till ett billigt boende, leva spartanskt och säga att vi är ekonomiskt oberoende redan nu, men det vill vi inte.
  • Räntan i excel-arket sätter vi till 8-12%, eftersom det är en rimligt antagande utifrån våra placeringar. Beroende på placeringarna får man själv skriva in. Ingen kan förutspå framtiden. Spiltan har tex haft 23% i snitt de senaste tre åren. En passiv indexfond kanske bara 6%

 

Monicas excelmall för ränta-på-ränta: 

_________________________________________

 


 

 

 

 

 

19 Comments on “Gästinlägg: Det är dyrt att vara fattig

  1. Hej!
    Vilket härligt och inspirerande inlägg.
    Det här excelarket du skriver om. Finns det möjlighet att få ta del av det? Få en kopia?
    Tror att det skulle få min man att bli intresserad 🙂

  2. Väldigt inspirerande. En tanke som slagit mig mer o mer sista månaderna.
    Är också intresserad av Excelarket.
    /☆

  3. Vilket inspirerande inlägg. Har samma fråga, finns excelarket tillgängligt? Vore ju bästa moroten. Med vänlig hälsning, Hanna

  4. Tack för ett inspirerande inlägg. Min man är inte lika intresserad av ekonomi/investeringar som jag men jag har fått fria händer i alla investeringar/sparande och i hushållsekonomin. På 10 års tid har vi eget företag som vi arbetar inom båda två, investerat i villa, lägenhet, fritidshus och tre tomter. Har för ett halvår sedan fått upp ögonen för börsen och äntligen kan jag kontinuerligt tillfredsställa mitt investeringsbehov 🙂

    En fråga till Monica om när ni väl blir ekonomiskt oberoende och får ut de två månadslönerna, hur gestaltar sig det? Börjar ni sälja av/ta ut det sparkapital ni byggt upp? Är planen att både sluta jobba och spara. Denna del är jag väldigt intresserad och att höra tankar kring.

    1. Monicas svar på liknande fråga: ”Vi har aktiefonder, högräntekonto, hus, lägenhet och en sportbil för tillfället. Idag återinvesterar vi allt. Vi befinner oss i uppbyggnadsfasen, dvs vi jobbar för att få upp ett tillräckligt högt kapital så att vi kan leva på avkastningen utan att nalla på själva kapitalet.”

  5. Hej.
    Läste att det gick att spara ned filen i Google drive, men för mig blir det en excel-fil. Skulle föredra att ha den på drive, hur gör jag det? 🙂
    Tack på förhand.

  6. Intressant, tänker likadant! Hur tänker du kring inflation? Om man lever på 20000 kr i månaden idag behövs ju närmre 30000 kr/mån om 30 år om inflationen följer tidigare takt. Antar att man behöver justera upp summan för det, eller hur har ni gjort?

    1. Hej Em! Här är Monicas svar:
      – Sanningen är att vi inte alls tänker inflation, haha. Just nu är fokus på att få upp kapitalet. I framtiden när vi ska leva på avkastningen, kommer vi titta på hur mycket behöver vi för att vi ska känna ha ett bra liv, samt vad aktuella avkastningen är det året (kommer variera årsvis med ränteläget). Så nej, vi justerar inte upp någon summa utifrån inflation.

    1. Monicas svar på liknande fråga: ”Vi har aktiefonder, högräntekonto, hus, lägenhet och en sportbil för tillfället. Idag återinvesterar vi allt. Vi befinner oss i uppbyggnadsfasen, dvs vi jobbar för att få upp ett tillräckligt högt kapital så att vi kan leva på avkastningen utan att nalla på själva kapitalet.”

  7. 10% i förväntad avkastnig per år. Hur tänkt ni nå det? Är det 10% utöver de 4% som är i direktavkastning? Vore intressant att höra hur tankarna går kring avkastning och inte enbart sparandet. Ränta-på-ränta gör så mycket mer fast det känner du säkert redan till 😉

  8. Vilka lån har ni samtidigt som ni sparar? Har ni amorterat bort alla lån först? Om nej, varför inte?
    Med vänlig hälsning
    Elisabeth

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *